예금 vs 적금 — 왜 이자가 다를까

최종 확인 2026-10-17

금리만 보면 같아 보이는데 만기 금액이 다릅니다. 돈이 들어간 시점이 다르기 때문이에요.

이자가 붙는 기간이 다르다

예금은 가입 첫날 원금 전액이 들어가 만기까지 이자가 붙습니다. 적금은 매달 나눠 넣으므로 첫 회차만 전체 기간 이자를 받고, 마지막 회차는 한 달치만 받아요. 그래서 총 납입액이 같아도 적금의 평균 예치 기간은 절반쯤입니다.

적금 단리 공식

월초 불입 기준 세전이자는 M × R × n(n+1)/2 ÷ 120000입니다(M=월액, R=연이율×100, n=개월). n(n+1)/2 는 1+2+…+n 이라서, 각 회차가 받는 개월 수를 더한 값이에요. 예를 들어 12개월이면 78개월분의 이자가 붙습니다. 12개월 전체로 치면 평균 6.5개월 예치한 셈입니다.

그럼 적금은 손해인가

그렇지 않습니다. 목돈이 없어도 매달 나눠 모을 수 있고, 같은 기간에 꾸준히 저축하는 습관을 만듭니다. 다만 '금리 3.5%'라는 숫자를 총 납입액에 그대로 곱해 이자를 예상하면 실제보다 크게 잡힙니다. 이 사이트는 두 상품을 각각의 산식으로 계산해 그 차이를 보여 줍니다.

직접 확인

예금 계산기와 적금 계산기에 같은 금리·기간을 넣고 총액을 맞춰 보세요. 세금은 둘 다 15.4%로 계산합니다.